Als Hypothekenkredit werden Immobiliendarlehen bezeichnet, die über das Grundpfandrecht – also Grundschuld oder Hypothek – abgesichert sind. Das Hypothekendarlehen ist daher der Standard für die meisten Immobilienfinanzierungen in Deutschland.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Absicherung: Die Absicherung des Darlehens erfolgt in der Regel über die Grundschuld, seltener über eine Hypothek.
- Planbarkeit: Hypothekendarlehen sind meist Annuitätendarlehen mit gleichbleibendem Zins und konstanter Rate über die gesamte Laufzeit.
- Vergleichbarkeit: Das Hypothekendarlehen ist die häufigste Form der Baufinanzierung – Sie können aus einer Vielzahl von Darlehensgebern wählen.
- Zinsen: Die Zinsen für ein Hypothekendarlehen orientieren sich am aktuellen Niveau für Bauzinsen.
So funktioniert ein Hypothekendarlehen
Als Hypothekendarlehen wird ein Immobiliendarlehen bezeichnet, das über das Grundpfandrecht abgesichert ist. Das Grundpfandrecht bedeutet, dass Ihre Immobilie dem Darlehensgeber als Sicherheit dient. Bei häufigem Zahlungsverzug oder festgestellter Zahlungsunfähigkeit ist der Darlehensgeber berechtigt, die Immobilie per Zwangsvollstreckung zu veräußern. Diese Regelung bietet beiden Seiten Vorteile: Der Darlehensgeber hat die Gewissheit, dass der Darlehensbetrag über die Immobilie abgesichert ist. Und Sie können darauf vertrauen, dass im Fall der Fälle Ihre Immobilie als Sicherheit dient, andere Vermögenswerte aber unangetastet bleiben.
Beim Grundpfandrecht wird zwischen Grundschuld und Hypothek unterschieden:
- Die Grundschuld ist nicht direkt an den Kredit gebunden und bleibt immer gleich hoch bestehen. Nach der Rückzahlung des Darlehens kann die Grundschuld im Grundbuch eingetragen bleiben und ohne zusätzliche Gebühren neu belastet werden. Der Vorteil: So können Sie beispielsweise bei der Anschlussfinanzierung problemlos den Darlehensgeber wechseln oder in späteren Jahren eine Modernisierung finanzieren.
- Die Hypothek steht grundsätzlich in einer rechtlichen Abhängigkeit zu einem Kredit. Nach der Rückzahlung des Darlehens steht sie als Sicherheit nicht mehr zur Verfügung. Sie muss dann aus dem Grundbuch gelöscht oder der Immobilienbesitzerin bzw. dem Immobilienbesitzer zugeschrieben werden (Eigentümerhypothek). Der Nachteil: Um die Hypothek erneut als Sicherheit nutzen zu können, ist eine aufwändige und mit Kosten verbundene Umwandlung erforderlich.
Auch wenn der Begriff „Hypothekendarlehen“ immer noch üblich ist:
In der Regel wird heute kaum noch über eine Hypothek, sondern über die Grundschuld abgesichert. Der Grund dafür ist, dass diese sowohl für den Darlehensgeber als auch für Sie flexibler ist und mehr Vorteile bietet.
Zinsentwicklung beim Hypothekendarlehen
Der Zinssatz für Ihr Hypothekendarlehen hängt zum einen von individuellen Faktoren ab – dazu zählen beispielsweise Ihre Bonität, die Darlehenshöhe oder der Eigenkapitalanteil. Zum anderen von der aktuellen Marktlage. Derzeit sehen wir ein volatiles Marktumfeld mit leichten bis ausgeprägten Schwankungen. Informieren Sie sich hier zur Zinsentwicklung von der Vergangenheit bis heute. Und nutzen Sie die Expertise unserer Interhyp-Finanzierungsberaterinnen und -berater: sie unterstützen Sie dabei, die Entwicklungen einzuordnen.
Gängige Arten von Hypothekendarlehen
Das Hypothekendarlehen definiert sich über das Prinzip der Absicherung durch die Immobilie. Bei der Gestaltung des Darlehens haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Formen wie beispielsweise:
Die gängigste Darlehensform wird über die gesamte Laufzeit hinweg in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt. Die Monatsraten setzen sich aus Zins und Tilgung zusammen.
Bei variablen Darlehensformen passt sich der Zinssatz in festgelegten Abständen an den Markt an. In der Regel erfolgt die Anpassung alle drei oder sechs Monate.
Hier wird die Tilgung so kalkuliert, dass das Darlehen bis zum Ende der Zinsbindung vollständig abbezahlt ist. Die Raten bleiben dabei während der gesamten Laufzeit gleich hoch.
Unsere Erfahrung als Deutschlands größter Vermittler privater Baufinanzierungen zeigt, dass 90 % unserer vermittelten Finanzierungen als Hypothekendarlehen in Form eines Annuitätendarlehens abgeschlossen werden. Welche Darlehensform am besten zu Ihrer individuellen Lebensplanung passt und wie eine optimale Finanzierungsplanung für Ihr Vorhaben aussieht – dazu beraten Sie unsere Expertinnen und Experten im persönlichen Gespräch.
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Häufig gestellte Fragen
Was sind Hypothekenzinsen?
Als Hypothek wird das Grundpfandrecht bezeichnet, das bei einer Immobilienfinanzierung als Sicherheit für den Darlehensgeber in das Grundbuch eingetragen wird. Die Zinsen, die im Rahmen einer Baufinanzierung anfallen, heißen deshalb auch Hypothekenzinsen.
Der Darlehensgeber berechnet die Zinsen als Gegenleistung dafür, dass er Ihnen Geld leiht. Neben der Tilgung sind die Hypothekenzinsen ein Hauptbestandteil Ihrer monatlichen Rate. Dabei können diese entweder fest oder variabel sein: Ein fester Zinssatz bleibt über einen vereinbarten Zeitraum konstant, während ein variabler Zinssatz sich über die Laufzeit hinweg verändern kann, da er sich an der aktuellen Marktlage orientiert.
Die Höhe der Hypothekenzinsen hat also einen erheblichen Einfluss auf die Gesamtkosten Ihrer Baufinanzierung. Es lohnt sich, die Konditionen verschiedener Darlehensgeber zu vergleichen und das beste Angebot auszuwählen. Je nach Finanzierungssumme können bereits kleine Zinsunterschiede eine Ersparnis von mehreren tausend Euro ausmachen.
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