Versicherungen für Ihre Baufinanzierung
Risiken erkennen und richtig versichern: So schützen Sie Ihr eigenes Zuhause und Ihre Familie.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Warum versichern? Eine Versicherung hilft Ihnen dabei, Ihre eigene und die Sicherheit Ihrer Angehörigen während der Baufinanzierung sicherzustellen. Sie sorgt im Leistungsfall dafür, dass Ihre Finanzierung weiterläuft und Sie Ihre Immobilie behalten können.
- Pflicht oder nicht? Versicherungen sind bei einer Immobilienfinanzierung nicht gesetzlich vorgeschrieben und daher keine Pflicht. Viele Banken bzw. Darlehensgeber verlangen aber für eine Finanzierungszusage den Nachweis bestimmter Versicherungen.
- Worauf achten? Versichern Sie sich und Ihre Angehörigen so, dass Ihre Baufinanzierung auch bei einschneidenden Veränderungen der Lebenssituation sicher ist. Achten Sie darauf, dass Sie sich nicht überversichern. Das heißt: Schließen Sie nicht zwei Versicherungen für denselben Leistungsfall ab.
- Für wen? Ein umfassender Versicherungsschutz bewahrt Sie und Ihre Angehörigen vor existentiellen Risiken während der Baufinanzierung. So springen bestimmte Versicherungen ein, wenn Sie schwer erkranken, den Job verlieren oder ein plötzlicher Todesfall eintritt.
Welche Versicherungen sind bei einer Baufinanzierung sinnvoll?
Eine Versicherung ist im Zuge einer Baufinanzierung dazu da, Sie und Ihre Familie während der Laufzeit der Finanzierung gegen existentielle Risiken finanziell abzusichern. Auch dann, wenn Sie schwer erkranken, Ihren Job verlieren oder bei einem Todesfall.
Die Restschuldversicherung springt ein, wenn Sie Ihre Baufinanzierung wegen Todesfall, Krankheit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr bedienen können. Manche Darlehensgeber setzen sie für die Finanzierungszusage voraus.
Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Familie finanziell ab. Sollten Sie versterben, zahlt die Versicherung die Versicherungssumme aus. Damit könne Ihre Angehörigen die Restschuld Ihrer Baufinanzierung tilgen.
Die Wohngebäudeversicherung übernimmt Kosten für Schäden durch Feuer, Explosion oder Leitungswasser. Für eine Baufinanzierung verlangen viele Darlehensgeber den Nachweis über eine bestehende Wohngebäudeversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU)
Eine BU ist als eigenständige oder auch als kombinierte Police mit der Risikolebensversicherung erhältlich. Sie schließen damit die finanzielle Lücke zwischen Ihrem Nettogehalt und der Erwerbsminderungsrente, die Sie im Fall von Berufsunfähigkeit erhalten. Da der Entfall des eigenen Einkommens zu den Hauptgründen für den Verlust der eigenen Immobilie zählt, ist es sehr empfehlenswert, die BU während der Finanzierungsphase als Versicherungsbaustein mitaufzunehmen.
Restschuldversicherung oder Risikolebensversicherung im Vergleich
Mit einer Restschuldversicherung oder Risikolebensversicherung lassen sich viele existentielle Risiken finanziell absichern, die während einer Baufinanzierung auftreten können. Wie sich die Versicherungen unterscheiden.
Restschuldversicherung | Risikolebensversicherung | |
Verwendungszweck | Zweckgebundene Absicherung der verbleibenden Restschuld | Absicherung der Hinterbliebenen ohne Zweckbindung |
Versicherungssumme | fällt entsprechend der verbleibenden Restschuld | Gleichbleibende, bei Vertragsabschluss definierte Summe |
Beitragshöhe | Ist abhängig von der Versicherungssumme, Laufzeit und Leistungsumfang | Ist abhängig von der gewählten Versicherungssumme und Gesundheitsprüfung |
Flexibilität | Versicherungsbausteine sind auf Ihre Immobilienfinanzierung anpassbar | Flexible Gestaltungsmöglichkeiten (Laufzeit, Versicherungssumme) |
Auszahlung | Tilgung der Restschuld im Todesfall, Ratenübernahme bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit | Auszahlung der Versicherungssumme an Bezugsperson |
Schutzumfang | Leistung bei Todesfall der versicherten Person, zusätzlich auch bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Scheidung möglich | Leistung Todesfall der Versicherungsnehmerin oder des Versicherungsnehmers |
Grundsätzlich ist es zu empfehlen, sich und seine Angehörigen für die Zeit während der Versicherung finanziell abzusichern. Bei der Wahl der richtigen Versicherung sind individuelle Faktoren entscheidend - eine Restschuldversicherung kann beispielsweise in folgenden Fällen mehr Sinn machen:
- Bei Vorerkrankungen oder gesundheitlichen Risiken: Diese können den Beitrag zur Risikolebensversicherung deutlich in die Höhe treiben – manche Versicherungen lehnen solche Anträge sogar ab. Die Restschuldversicherung hängt weniger von gesundheitlichen Faktoren ab, der Versicherungsschutz ist fast uneingeschränkt erhältlich.
- Beim Wunsch nach erweitertem Schutzumfang: In die Restschuldversicherung können Versicherungsnehmerinnen und -nehmer neben dem Todesfall auch weitere Leistungsfälle wie unverschuldete Arbeitslosigkeit, dauerhafte Arbeitsunfähigkeit oder eine Scheidung aufnehmen.
- Bei mehreren Kreditnehmenden: Finanzieren mehrere Personen gemeinsam, müssten diese bei einer Absicherung per Risikolebensversicherung für jede Person eine eigene Police abschließen. Die Restschuldversicherung gilt hingegen für alle Finanzierenden. Das kann vorteilhaft sein, insbesondere wenn das Gesundheitsniveau der Personen sehr unterschiedlich ist.
Fazit
Sowohl mit einer Restschuldversicherung als auch mit einer Risikolebensversicherung können Sie Ihre Baufinanzierung finanziell absichern. Welche Versicherung für Sie optimal ist, hängt von individuellen Kriterien ab. Ein Abschluss beider Versicherungen gleichzeitig ist allerdings nicht zu empfehlen. Sie sind damit überversichert und zahlen zu hohe Versicherungsbeiträge.
Worauf muss ich bei einer Versicherung für die Baufinanzierung achten?
Möchten Sie Ihre Baufinanzierung zuverlässig absichern, sollten Sie bei der Wahl und Gestaltung Ihrer Versicherungen einige zentrale Aspekte prüfen:
- Leistungsumfang und -ausschlüsse
- Versicherungssumme und Laufzeit
- Kosten und Prämienhöhe
- Gesundheitsprüfung
- Vertragsbedingungen und Flexibilität
- Deckung im Schadensfall
- Vergleich verschiedener Angebote
Durch eine sorgfältige Betrachtung aller Kriterien und einen umfassenden Vergleich können Sie sicherstellen, den passenden Versicherungsschutz abzuschließen.
FAQs zu Versicherungen bei einer Immobilienfinanzierung
Ist eine Versicherung für die Baufinanzierung Pflicht?
Eine Versicherung für die Baufinanzierung ist in Deutschland gesetzlich nicht verpflichtend. Allerdings sind entsprechende Absicherungen wichtig für Ihr eigenes gutes Gefühl von Planungs- und Existenzsicherheit. Zudem fordern zahlreiche Darlehensgeber ein gewisses Maß an Versicherungsschutz als Voraussetzung für die Kreditbewilligung.
Fast alle Darlehensgeber fordern für die Finanzierung eines Bauvorhabens den Nachweis einer Rohbauversicherung bzw. für das fertiggestellte Einfamilienhaus oder das Kaufobjekt eine Wohngebäudeversicherung.
Ebenfalls sehr häufig wird die Absicherung des Darlehensbetrags über eine Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung für die Kreditvergabe vorausgesetzt.
Welche Versicherungen brauche ich beim Hauskauf?
Versicherungen schützen beim Hauskauf vor unvorhergesehenen finanziellen Risiken. Welche abgeschlossen werden, entscheidet die Käuferin oder der Käufer selbst – es gibt keine gesetzlichen Vorgaben. Allerdings sind einige Versicherungen dringend empfohlen und werden von vielen Darlehensgebern als Voraussetzung für den Abschluss einer Baufinanzierung gefordert.
Wichtige Versicherungen für die Baufinanzierung:
- Restschuldversicherung: übernimmt die Zahlung der Restschuld im Todesfall sowie je nach Vertrag auch bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
- Risikolebensversicherung: sichert die Hinterbliebenen im Todesfall ab.
- Wohngebäudeversicherung: übernimmt – abhängig von den gewählten Versicherungsbausteinen - die Kosten für Schäden durch Feuer, Explosionen, Leitungswasser, Sturm, Blitz und Hagel am Gebäude.
Wichtige Versicherungen für den Hausbau:
- Bauherrenhaftpflichtversicherung: schützt vor Schadensersatzforderungen bei Unfällen auf der Baustelle.
- Bauleistungsversicherung / Bauwesenversicherung: kommt für die Kosten zur Behebung von Schäden durch höhere Gewalt, Vandalismus oder Diebstahl am Rohbau auf.
- Rohbauversicherung: deckt die Kosten für Schäden am Rohbau durch Feuer, Blitzschlag und Explosion.
- Bauhelfer-Unfallversicherung: übernimmt die Kosten für medizinische Versorgung, Bergung und Krankenhaustagegeld bei Personenschäden auf Ihrer Baustelle.
Wichtige Versicherungen für die eigene Immobilie:
- Feuerversicherung: schützt Sie als Bestandteil der Wohngebäudeversicherung vor finanziellen Schäden durch Feuer.
- Elementarversicherung: kommt für die Kosten zur Behebung von Schäden durch existenzbedrohende Naturereignisse auf.
- Hausratversicherung: sichert alle beweglichen Gegenstände in Ihrem Zuhause ab.
- Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung: übernimmt die Kosten für haftbare Schadensfälle rund um die eigene Immobilie.
- Gewässerschadenhaftpflichtversicherung: deckt die Kosten, die durch Gewässerschäden auf Sie zukommen können – beispielsweise bei einem Leck im Öltank.
Ist eine Wohngebäudeversicherung Pflicht?
Eine Wohngebäudeversicherung ist in Deutschland gesetzlich nicht verpflichtend – es gibt generell keine Versicherungspflicht für Hauseigentümer.
Für eine Baufinanzierung sollte die Wohngebäudeversicherung allerdings als „indirekte Verpflichtung“ angesehen werden: Die meisten Darlehensgeber setzen den Abschluss einer Wohngebäudeversicherung als Sicherheit für die finanzierte Immobilie voraus.
Wer eine Wohngebäudeversicherung abschließt, profitiert also gleich doppelt: Bei der Wahl des Finanzierungspartners stehen eine Vielzahl an Darlehensgebern und Finanzierungsangeboten zur Verfügung. Gleichzeitig ermöglicht die Versicherung das gute Gefühl von Sicherheit, bei existenziellen finanziellen Risiken durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel abgesichert zu sein.
Kann ich eine Risikolebensversicherung als Eigenkapital für den Hauskauf verwenden?
Nein, eine Risikolebensversicherung kann bei einer Baufinanzierung nicht dem Eigenkapital zugerechnet werden. Der Grund dafür ist: Die Risikolebensversicherung ist eine reine Versicherung, die den Todesfall absichert. Sie ist keine Sparform wie die kapitalbildende Lebensversicherung.
Dem Eigenkapital werden bei einer Baufinanzierung die finanziellen Mittel zugerechnet, die aktuell oder kurzfristig verfügbar sind. Dazu zählen beispielsweise Bargeld oder Kontoguthaben, Bauspar- und Sparguthaben oder marktorientierte Geldanlagen.
Die Risikolebensversicherung wird hingegen als Schutz der Finanzierung verstanden. Viele Darlehensgeber setzen eine entsprechende Absicherung voraus, die den Fortbestand der Baufinanzierung bei existenzbedrohenden Ereignissen gewährleitet. Optimal geeignet sind dafür die Risikolebensversicherung oder die Restschuldversicherung.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei einem Hauskauf sein?
Die Versicherungssumme bei einem Hauskauf sollte generell den Wert der Immobilie abdecken. Dieser vollständige Versicherungsschutz gestaltet sich je nach Versicherung unterschiedlich:
- Restschuldversicherung: Die Restschuldversicherung sichert die verbleibende Restschuld des Immobilienkredits ab. Reduziert sich diese durch die Ratenzahlungen im Laufe der Zeit, sinkt auch die Versicherungssumme.
- Risikolebensversicherung: Bei Abschluss einer Risikolebensversicherung wird eine Versicherungssumme definiert, die im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Diese Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Sie sollte so vereinbart werden, dass sie mindestens den Darlehensbetrag der Baufinanzierung abdeckt.
- Wohngebäudeversicherung: Die Versicherungssumme der Wohngebäudeversicherung orientiert sich am Neuwert der Immobilie. Berechnungsmodelle wie der „gleitende Neuwert“ sorgen dafür, dass sich der ermittelte Wert automatisch an aktuelle Entwicklungen anpasst.
Wie kann man eine Baufinanzierung absichern?
Eine Baufinanzierung abzusichern bedeutet, die Fortführung der Finanzierung durch Versicherungen auch dann zu ermöglichen, wenn lebensverändernde Ereignisse stattfinden. Die Frage ist nun: Welche Versicherungen brauche ich bei einer Baufinanzierung?
- Eine Restschuldversicherung übernimmt die Restschuld des Immobilienkredits im Todesfall – je nach Vertragsart auch bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
- Eine Risikolebensversicherung sichert ab, dass im Todesfall die Hinterbliebenen die Immobilie halten und die Restschuld aus der Versicherungssumme begleichen können.
- Ergänzend kann ein Berufsunfähigkeitsschutz sinnvoll sein.
Diese Versicherungen sind keine Pflicht, werden aber von vielen Darlehensgebern als Voraussetzung für den Abschluss einer Baufinanzierung verlangt. Ebenso muss meist eine Wohngebäudeversicherung bereits bei der Finanzierung nachgewiesen werden.
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Die eigene Immobilie hat einen hohen Wert und eine lange Lebensdauer – im Laufe der Jahre kann es zu unvorhersehbaren Schäden kommen. Damit Sie schnell reagieren und Schäden beheben lassen können, ohne dabei in wirtschaftliche Nöte zu geraten, sollten Sie Ihre Immobilie entsprechend gut versichern.
